Cuánto ahorrar al mes: qué porcentaje de tu sueldo y cómo calcularlo
Cuánto conviene apartar cada mes, cómo calcular tu cifra con tus ingresos y gastos, y cómo empezar aunque sea con poco.
No hay una cifra que sirva para todo el mundo: depende de lo que ganas, de lo que gastas y de para qué ahorras. Pero sí hay referencias útiles y una forma sencilla de calcular tu cifra. En esta guía te las explicamos con ejemplos.
¿Qué porcentaje del sueldo conviene ahorrar?
La referencia más extendida es apartar entre el 10% y el 20% de los ingresos netos cada mes. Una forma práctica de pensarlo es la regla 50/30/20, popularizada por Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi en su libro All Your Worth (2005):
- 50% para necesidades: vivienda, suministros, comida, transporte y deudas.
- 30% para gastos personales: ocio, ropa, viajes y caprichos.
- 20% para ahorrar: el colchón para imprevistos y tus objetivos.
No es una norma fija: si vives en una ciudad cara, las necesidades pueden superar el 50%. Lo importante es que el ahorro tenga un hueco reservado, no que el porcentaje sea exacto.
¿Cuánto supone en euros?
| Ingresos netos al mes | 10% | 15% | 20% |
|---|---|---|---|
| 1.200 € | 120 € | 180 € | 240 € |
| 1.800 € | 180 € | 270 € | 360 € |
| 2.500 € | 250 € | 375 € | 500 € |
| 3.500 € | 350 € | 525 € | 700 € |
¿Cómo calculo mi cifra?
- Suma tus ingresos netos del mes, lo que entra de verdad en la cuenta.
- Suma tus gastos esenciales: los que tendrías que pagar aunque se torciera algo.
- Mira lo que te queda y decide qué parte va al ahorro antes de gastar en lo demás.
- Pon un objetivo con fecha. Por ejemplo, con 1.500 € de gastos esenciales al mes, un colchón de 3 meses son 4.500 €. Ahorrando 300 € al mes, lo tendrías en 15 meses.
¿Y si no llego a ahorrar nada?
Empieza con poco: 20 o 30 € al mes ya crean el hábito, y el hábito es lo difícil. Revisa suscripciones y gastos pequeños que se repiten, y cada vez que te suban el sueldo o termines de pagar algo, destina una parte al ahorro. Te explicamos por qué funciona en incentivos al ahorro.
¿Dónde guardo lo que ahorro?
Para el colchón, en un sitio del que puedas sacar el dinero rápido, sin riesgo de pérdidas importantes y separado del dinero del día a día. En España, las cuentas y depósitos bancarios están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad. Te lo contamos en cómo crear un colchón de ahorro familiar. Y si te cuesta arrancar, el reto de ahorro de 52 semanas es una forma sencilla de empezar.
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje del sueldo hay que ahorrar?
La referencia más habitual es entre el 10% y el 20% de los ingresos netos. La regla 50/30/20 propone destinar un 50% a necesidades, un 30% a gastos personales y un 20% al ahorro. Si no llegas, empieza con una cantidad pequeña y súbela poco a poco.
¿Cuánto es un buen colchón ahorrado?
La referencia habitual es tener entre 3 y 6 meses de gastos esenciales: más cerca de 3 si tienes ingresos estables y entran dos sueldos en casa, y de 6 o más si tus ingresos son variables o solo entra uno.
¿Es mejor ahorrar al principio o a final de mes?
Al principio. Si programas una transferencia automática el día que cobras, el ahorro no depende de lo que sobre a final de mes, que suele ser poco o nada.
Fuentes
Contenido informativo y educativo; no es una recomendación de compra ni asesoramiento financiero, fiscal o legal. Algunos aspectos están en negociación y pueden cambiar: revisamos estas guías periódicamente.